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本帖最后由 霸天虎 于 2010-6-28 17:40 编辑
所谓的子供保险，大体可以分为学资保险和终身保险两个大类，两类之间不完全独立，但是各有侧重。早些年只有邮局的学资保险，近几年各大生保公司纷纷推出自己的子供保险方案。这个帖子就本人了解的内容作一个简单的分析和比较。
医疗为主的共济不在讨论范围之内，因为无论从种类还是内容以及作用都完全不一样，没有可比性。
一点一点地写，估计会很慢。
在具体分析之前，有几个名词要先做一下解释，这样更有助于理解。
育英年金：加入子供保险的家庭，如果契约人，一般是父或者母，死亡或者高度障害的情况下，保险满期为止每年将可以领取基本保证金额的一部分相当的补偿金。通常以特约的形式加入，加入后的方案返戻金金额会减少。是一种牺牲储蓄性来增加保障性的方式。
リビング・ニーズ特约：在被保险人被医生宣布余命6个月的情况下，死亡保险金提前支付的一种特约。可以用于去国外治疗等等最后的努力，这是成人保险里已经成为共识的特约。
インフレ：乍一听跟保险没什么关系，可能也不会有保险推销员会说到这个问题。但是这个问题很重要。インフレ用最简单的话解释就是物价上涨。您20年前加了学资，总额支付了100万，满期拿回来100万，是不是就是说您的钱保值了呢？不是，因为有インフレ的存在，您的钱即使数额不变的话也相当于自动的贬值。这个论点同样适用于银行存款。顺便说一句，现在银行的利息是インフレ指数的5分之一。
１ かんぽ 新学資保険
在かんぽ的网页上有试算的服务，大家可以自己去算一下看看。
这里是以0岁男孩22岁满期计算的结果
每个月14,550，保险费支付到满18岁为止，支付总额14550×12×18=3142800
22岁满期时领取的金额是180万+60万+60万=300万
返戻率：95.4%
かんぽ 新育英保険
同样是以0岁男孩22岁满期计算的结果
每个月14,250，保险费支付到满18岁为止，支付总额14250×12×18=3078000
22岁满期时领取的金额是180万+60万+60万=300万
返戻率：97.4%
かんぽ的这两个保险内容差不太多，第二个多了一个育英年金。加入1年6个月后，如果因为事故死亡，死亡保险金翻倍。比较稀奇的是还带着住院保险，不过听说审查很严，一般的小病很难拿到。共同的特点就是储蓄性低，满期的时候满期保险金比交的钱要少。日语的说法叫「元本割り」。现在估计没什么人会加入かんぽ了吧。加入了的人解约的也不在少数。一句话，不推荐。
2 アフラック 学資保険
为了省事，直接用了アフラック网页上的图片。
优点：很清楚了，返金率高，最高113.3%。而且学资一时金的分布合理，从高中到大学毕业都可以得到不错的保障。
缺点：这也是所有学资类保险的通病。满期后保险作废，22岁以后的保障和资金准备完全没有。
另外契约人死亡是保险费免除的条款5岁以上是不能加入。保险本身7岁以上不能加入。
3 索尼生命的学资保险
现在学资保险里最人气的索尼生命。本身的高知名度，加上「街の保険屋」的宣传效果。现在新契约数是芝麻开花节节高啊。
索尼生命的学资保险最大的特点就是一门心思存钱，其他的什么疾病住院死亡意外的一概没有，如果不是还带着一个父母死亡保险费免除的特约，几乎可以说跟保险没有什么关系。做得这么绝得后果就是他的收益率真的是很高，具体的索尼生命的网站有简单的试算程序，我就不费事打字了，有兴趣的朋友可以去算一下。
作为一个纯粹存钱的商品，再说什么保险期满后怎么办倒显得我矫情了，纯粹就想存钱的朋友可以考虑一下，毕竟索尼生命的牌子还是满响的。
4 不推荐的
不光是子供保险，其他的保险也同样适用。有一些不推荐的因素。
首先是公司本身。我以前那个帖子里简单说过，保险公司破产会有一系列的救援措施，血本无归基本是不会出现的，但是损失肯定会有。所以选择健康的保险公司是很重要的。现在有几家公司的状况不是太好，作为同行我不好直接点名，大家看能不能猜到，心里猜到就好了，不要跟贴，不然这帖子就危险了。想确认的可以给我短信。
M・Y、AXXXI、３ST
其次是告知のみ就可加入的生命保险，年金保险的话由于不涉及死亡保险金的问题所以还可以理解，死亡的只要告知就可以加入的商品个人建议还是不加入的好。
最后就是邮送或者是互联网加入，看似简单但是将来有你麻烦的。
５ あいおい生命 5年毎利差配当付こども保険
(我在街の保険屋看到的是这个，帖子加入アイオイ的那位朋友您加的是这个吗？)
保险费总额2620296。我怎么算这个方案都是要赔钱，不知道是不是我的计算方法错了。
A 满期领取祝金总额200万
亏
B 期间内死亡的话灾害死亡200万，疾病死亡最大200万
亏
父母死亡时的育英年金特约可能是它的卖点，但是像我在帖子里说过的，这一点在我这里是
没有加分的。
从我的角度看，这是个贪多嚼不烂的典型商品，不知道是不是有什么纰漏，坐等加入的那位朋友指正。
6 业界巨头 日本生命
巨头是指它的规模，当然规模大不代表商品就好。主要看他的两个商品。
①
げ・ん・き EX
关于这个商品就一句话，返金率85%。看了后还继续有兴趣的朋友短信我，我再给你说明。
②
成長日記EX(ニッセイ就是喜欢用EX)
小孩子3岁以下的朋友请跳过，因为该商品不对应0到3岁的孩子。
另外这个商品是终身保险方案，没有对于学费等的短期对应给付金。
详细数据我没有弄到，不过ニッセイ是窗口式的营业，随便找个营业厅去问问就行了。
写到这，大家可能也发现了，那就是带保障的商品返金率都比较低，返金率高的商品又不带保障。管得了眼前的商品都是满期，没有满期的长期方案又顾不到眼前。没办法啊，朋友们，保险公司也带养活好几万张嘴，都合了您的意这边就活不下去了。所以明确目的，找准方向，选择到属于您的合适商品才是最好的。
当然要说起既顾得到眼前，也管得到将来的商品，还真是有一个，不过请你一定要看到最后再下结论。
ジブラルタ生命 ドリームゲート
17到20岁之间可以拿到保险金总额30%的给付金，注意是保险金总额，而不是保险料总额。
保险料是交到20岁为止，之后そのまま以终身保险的形式延续下去。解约的话有返戻金，根据解约的时间
不同而不同，越晚解约回来得越多。
缺点，大家可能也看出来了，这是美元base的商品。当然了不是让您用美元，而是把美元折合成日元来交付。
领取时可以选择日元或者美元两种形式中的一种来领取，日元时根据当时的汇率有金钱方面损失的风险。
所以说十全十美的商品真的是不存在的。
给一个最近正在做的实际的例子，仅供参考。 男孩，2010年3月生，保险年龄0岁，契约年龄也是0岁。 方案是美元ベース的ドリームゲート。 主契约是20年払い込み終了的终身保险100000美元（可任意指定），以今天的汇率计算大约900万日元。 每月保险料184.90美元，约合16678日元。 17岁时生存给付金支付15000美元（主契约金额的15%，自己指定是以美元还是日元形式领取） 18岁时生存给付金支付5000美元（主契约金额的5%） 19岁时生存给付金支付5000美元（主契约金额的5%） 20岁时生存给付金支付5000美元（主契约金额的5%） 也许您注意到了，这四次的给付金分别对应着大学的4个学年。 20岁后不再交付保险料，10万美元的终身保险。 在这个时候，解約返戻金的金额是16280美元，加上4次生存给付金的30000美元，如果在这个时候解约的话总共的收益是46280美元。对比支付的保险料总额184.90×12×20(方便起见以整20年来计算了)＝44376美元，收支比是104%。 是不是感觉没怎么增加呢？没错相比纯学资类的，在这个时点确实没有怎么增加，但是不要忘了，现在您的孩子还有一个不用再交钱的10万美元的终身保险呢。 那如果咱们在30岁的时候解约会怎么样呢？在这个时候，解約返戻金的金额是21170美元，加上4次生存给付金的30000美元，如果在这个时候解约的话总共的收益是51170美元。对比支付的保险料总额44376美元，收支比是115%。 接下来就不那么麻烦了 40岁时58210美元，131% 50岁时67610美元，152% 60岁时79410美元，178% 正在看我另一个帖子的朋友也可以对比一下，这才是终身保险的增值方法，那些交了几十年最后剩个100万200万的，唉，我就不说什么了。 学费，保险，现金，老后生活费，全部确保了。 | 
显IP卡
狗仔卡
发表于 2010-5-14 10:15:37
提升卡
置顶卡
沉默卡
喧嚣卡
变色卡
千斤顶
显身卡
楼主
，每个月交15000呢，还没有死亡保险。已经交1年半了！要是解约了，哪家的保险合适？俺就想要学资的！
