变动金利，这涨速......感觉被骗了呢？

风彳亍

怎么会是说涨就涨😅加息已经是去年的事啊。

一头牲口

风彳亍 发表于 2025-5-2 05:51
怎么会是说涨就涨😅加息已经是去年的事啊。

去年加息加的是长期金利，跟房贷无关。

annycui

我是涨了0.15%

风彳亍

一头牲口 发表于 2025-5-2 07:24
去年加息加的是长期金利，跟房贷无关。

### 1. 日銀の金融政策
- **2024年3月（マイナス金利解除）**：
  - 政策：8年間のマイナス金利政策（-0.1%）を終了し、政策金利（無担保コールレート）を0%～0.1%に引き上げ。イールドカーブ・コントロール（YCC）は一部残しつつ、長期金利（10年物国債利回り）の上限を1%程度に設定。
  - 影響：短期プライムレートが微上昇（1.475%程度）。変動金利はすぐには大きく変わらず（0.3%～0.4%台）が、一部銀行（例：ソニー銀行）が2024年4月から0.05%程度上昇。

- **2024年7月（追加利上げとYCC撤廃）**：
  - 政策：政策金利を0.25%に引き上げ。YCCを完全撤廃し、長期金利の上限を事実上廃止。国債買い入れ額も段階的に縮小（2026年3月までに半減予定）。
  - 影響：短期プライムレートが2024年9月に17年ぶりに上昇（1.475%→1.625%）。三菱UFJ銀行、三井住友銀行などが2024年10月から変動金利を0.15%～0.25%引き上げ（例：三井住友銀行0.475%→0.625%）。変動金利相場は0.5%～0.6%台に。長期金利も上昇（1%→1.3%）し、固定金利（フラット35）は1.54%→1.72%に。

- **2025年1月（さらなる利上げ）**：
  - 政策：政策金利を0.5%に引き上げ。インフレ率が2%目標に近づき、賃金上昇（2024年春闘で3.6%）が続いたため、追加緩和縮小を決定。
  - 影響：短期プライムレートがさらに上昇（1.625%→1.75%）。ソニー銀行、SBI新生銀行などが2025年3月から変動金利を0.1%～0.2%追加引き上げ（例：ソニー銀行0.65%→0.85%）。変動金利相場は0.6%～0.7%台に。長期金利は1.497%（2025年3月）に達し、フラット35は1.89%に上昇。

### 2. 住宅ローン（変動金利）への影響
- **変動金利の上昇**：
  - 2024年4月時点：変動金利は0.3%～0.4%台（優遇金利適用後）。
  - 2025年5月時点：0.6%～0.7%台に上昇。例として、4000万円ローン（35年返済、元利均等）の場合、月返済額は金利0.4%で約10.5万円、金利0.7%で約11万円（差額約5000円）。
  - 理由：変動金利は短期プライムレートに連動し、日銀の政策金利引き上げが直接反映。銀行は基準金利（例：2.475%）から優遇金利（1.8%～2.0%）を差し引いて適用金利を決定するが、基準金利上昇で適用金利も上がった。

- **返済負担の緩和要因**：
  - **5年ルール**：変動金利ローンは金利上昇しても5年間は返済額が変わらない契約が多く、利息負担が増えるのみ（元本返済割合が減少）。
  - **125%ルール**：5年後の返済額見直しでも、増額は前回の1.25倍まで。例：月10万円→最大12.5万円。
  - これにより、2025年5月時点で返済額の急増は限定的。ただし、利息負担は増加（例：4000万円ローンで金利0.7%なら年間利息約28万円、0.4%なら約16万円）。

- **固定金利への影響（参考）**：
  - 長期金利上昇（1%→1.497%）で、固定金利ローンも上昇。フラット35は2024年4月の1.54%から2025年2月の1.89%に。変動金利への直接影響はないが、借り換え検討時の選択肢に影響。

### 3. なぜ変動金利が上がったか
ご自宅の変動金利上昇は、日銀の2024年7月と2025年1月の政策金利引き上げ（短期金利：0.25%→0.5%）が主因です。これにより短期プライムレートが上昇し、銀行が変動金利を0.15%～0.25%引き上げました。長期金利の上昇（YCC撤廃等）は固定金利に影響しましたが、変動金利には直接関係ありません。

### 4. 今後の注意点
- **さらなる利上げリスク**：日銀は2025年末までに政策金利を0.75%～1%に引き上げる可能性（市場予想）。変動金利は0.8%～1.0%台に達する可能性。
- **対策**：
  - **シミュレーション**：金利1%上昇で月返済額がどのくらい増えるか試算（例：4000万円ローンで約1.2万円/月増）。
  - **借り換え**：固定金利（例：10年固定1.5%）への変更で返済額を安定化。
  - **繰り上げ返済**：余裕資金で元本を減らし

风彳亍

鲢鱼肉多刺儿多 发表于 2025-5-2 11:04
加息加到我贷款金利上去了

### 2. 住宅ローン（変動金利）への影響
- **変動金利の上昇**：
  - 2024年4月時点：変動金利は0.3%～0.4%台（優遇金利適用後）。
  - 2025年5月時点：0.6%～0.7%台に上昇。例として、4000万円ローン（35年返済、元利均等）の場合、月返済額は金利0.4%で約10.5万円、金利0.7%で約11万円（差額約5000円）。
  - 理由：変動金利は短期プライムレートに連動し、日銀の政策金利引き上げが直接反映。銀行は基準金利（例：2.475%）から優遇金利（1.8%～2.0%）を差し引いて適用金利を決定するが、基準金利上昇で適用金利も上がった。

- **返済負担の緩和要因**：
  - **5年ルール**：変動金利ローンは金利上昇しても5年間は返済額が変わらない契約が多く、利息負担が増えるのみ（元本返済割合が減少）。
  - **125%ルール**：5年後の返済額見直しでも、増額は前回の1.25倍まで。例：月10万円→最大12.5万円。
  - これにより、2025年5月時点で返済額の急増は限定的。ただし、利息負担は増加（例：4000万円ローンで金利0.7%なら年間利息約28万円、0.4%なら約16万円）。