「頭金0円」の本当の恐怖（轉來給些妹妹看看）

虎

「頭金0円」の本当の恐怖

賃貸の家賃を支払いながら、マイホーム資金を貯めるというのはたしかに大変な努力が必要です。そこに「頭金は貯めなくてもマイホームは購入できますよ」といわれれば、ホロリとくるのもうなずけます。しかし本当にそれでよいのでしょうか？今回は「頭金0円」の本当の恐怖についてお話します。





「自己資金不要」

「頭金　0円」

「今の家賃と変わらない支払いでマイホームを」

不動産広告によく謳われる文句です。



以前の住宅ローンは「年収の5倍まで」とか「購入資金の８０％まで」など、かなり制約が厳しくて購入資金の全額をローンで借り入れるは難しいことでした。

これは、借り入れたい人を「イジメ」ているわけではなく、むしろ借り入れたい人を「マモル」ルールでもありました。

というのも、住宅ローンで破綻される方にはさまざまな理由があります。ただ共通していえるのは生活ギリギリのローンを組んでしまい、わずかな生活や収入の変化に対応ができなかった、ということです。

なかでも、給料が減るなどして住宅ローンの返済がキツくなったとき、その家を売却して

負担の少ない賃貸などに変えようとしたとき、売却額よりローンの残高が上回ってしまい売却のしようがなくなる。こんなことが多く見受けられます。

頭金を一定額投入していれば、このような事象をふせげることが多いのです。

実例でみてみましょう。

3000万円の建売を、この8月にフラット３５最安金利で購入するとします。

月々の支払いはそれまでの家賃１１万円に近い金額で。

「頭金0円」だと月々10万4800円の35年支払いとなります。

「頭金600万円」だと10万5800円の25年払いとなります。

さて。

10年後、会社の景気が悪くなり給料が減ったのでこの家を売却する試算をすることになりました。不動産会社の見積りでは売却額は2000万円。

「頭金0円」だとローンの残高は2382万円。

「頭金600万円」だとローンの残高は1612万円

その差は約770万円。600万円の頭金が170万もの差になってあらわれてきます。

「頭金600万円」のパターンであれば、売却しても手元に400万円弱の資金が残るので次の生活設計の元手になりますが、「頭金0円」の場合は売却すらむずかしい状況。金融機関に許しを得て売却が出来たとしても、380万円もの負債をかかえたまま再スタートをきることになります。

できれば２０％以上の頭金を購入額に投入することで、先々生活状況の変化等にフレキシブルに対応できるようになるわけです。

では、もうすでに「頭金0円」で買ってしまったよ、という方はどうしたらよいでしょうか？

ずばり、「貯蓄」をしてください。

現在のローン残高と市場売却額を比較してローン残高が上回っていたとしたら、まずはその分を埋めるべく「貯蓄」をすることです。

じつは売却額＋貯蓄の合計に対してローン残高が上回っている状態を「債務超過」といいます。これは財産状況としては「破綻」している状態なのです。ただ返済できているうちは「明るみに出ない」だけのことです。非常に危険な状態です。

柏拉兔

对一般人还说首先买房就是背负巨额债务，没觉悟还是从长计议。

duqidan

昨天还有个人和我说，千万不要首付，
他说如果想离开日本了，投入成本没那么多。
真弄不明白了。

hjj2407

要看能不能存钱的，如果一直都月光的话，确实比较恐怖，就是没有能力应对突发状况。

enya23

我家就打算0首付，现金拿到国内补了点钱买了套房子，现在房子出租每月4500，以后每月还贷的一半差不多可以从这里补了，然后国内的房子我是看涨的，即使不涨也跌不到我那个价，全额付款没有负担，这里的房子有存款就繰り越し反正也不会把自己弄到山穷水尽的地步。 不过0头金倒没几个银行肯全额贷款给外国人，即使贷下来利息也高一点。

enya23

再说你现在存也是存，一边存头金一边还得付房租，存个3年的头金还没有计算房租的损失，以一个月10万的房租计算的话3年下来至少也300万了吧，除非现在的房租极其便宜那又另外一种说法，要不然不如一边付ローン一边存，有多的钱繰り越し一下把贷款残额减少，感觉比存好头金再买划算。

ほうちゃん

能不能翻译一下啊，不懂

ann000

付不付头金并不是关键吧。只要控制总贷款额，就不会太危险。

日本语

我敢说这黏贴的帖子，不符合外国人在日本买房的情况。