说说个人年金保险

霸天虎

闲来无事，这次跟大家聊聊个人年金保险。

年金保险，从大了分可以分成公的年金和私的年金。

  公的保险，就是大家耳熟能详的，能不交就尽量不交的国民年金以及在其基础上的厚生年金。
国民年金，20到60岁之间加入，交够25年够资格，满期40年，满额年金79.2万/年，不满40年的，79.2×实际年数÷40，没什么特别值得说的，因交多少钱和领多少钱都是固定的。
  厚生年金，在国民年金的基础上，根据收入多交一部分钱，公司负担一半，其他要求和国民年金一样，实际领到的钱也比国民年金多一些，总的来说交得越多领得越多。

  至于国民年金的现状，大家每天看新闻也应该多少了解一些。简单说就是，领的人越来越多，交的人越来越少，年金的财源越来越没有保障。更有领取开始年龄延长到70岁，领取金额减少，可能根本领不到等噂满天飞舞。说实话，30年后能不能领得到年金，我自己心里也是画问号的。
  而在日本的中国人中，很多都不打算在日本呆一辈子，所以除了被公司强制扣掉的正社员外，主动交年金的估计没有吧。

  国内的养老保险，50岁以前交满15年就有资格领了(最近听说5不够15年的50岁以后可以继续交)，根据交得多少领。估计大家都是按无业游民的标准交得吧，将来一个月几百块的样子，比没有强，但也没什么意思。

   言归正传，在公的年金不够用或者说不保险的情况下，只有自己救自己。于是乎个人年金保险或者个人养老保险等储蓄性高的产品开始引起大家的注意。自己的年金自己来做，精神是可嘉的。但是实际做不做得成，怎么来做，还是值得认真来对待的。

　　不得不说，从交的钱和领的钱的理论值上看，国民年金毫无疑问是最合算的，但是基本上30年后，到了咱们该领的时候是拿不到的。
   首先来看一则记事。

国民年金：未納４割超す　過去最高、悪化歯止めかからず－－０９年度
　日本年金機構は５日、０９年度の国民年金保険料の未納率が４０・０２％（０８年度３７・９％）となり、過去最悪になったと発表した。納付率は５９・９８％で初めて６割を割った。未納率の悪化は４年連続。年金機構は悪化理由を「年金記録問題への対応に人手を割かれた」と説明するが、未納率悪化に歯止めが掛からないだけでなく、「ねじれ国会」の下、民主党の主張する制度改革の行方も不透明で、無年金・低年金者増大の懸念は強まるばかりだ。

　年金機構は納付率が高い団塊の世代のうち４９年生まれが６０歳に達し、受給者側に回ったことも悪化の原因に挙げる。未納率を世代別に見ると、２５～２９歳は５２・９％と最も高く、最低の５５～５９歳（２６・７％）の倍近い。若い世代を中心に年金制度への不信が高まっているのに加え、非正規雇用労働者が増え、定額保険料（１０年度は月１万５１００円）を払えない人が急増していることも影響している。

　こうした事態を踏まえ、民主党は所得に応じた払いやすい保険料とし、国民年金の代わりに全額税による最低保障年金を創設するとしている。しかし依然具体性に欠け、国民の不信解消には結びついていない。同党は年金機構と国税庁を統合した歳入庁をつくり、徴税ノウハウを用いて未納を減らすとも言う。だが、徴税していない課税最低限より低い所得の人から保険料を集める能力があるのかどうかも未知数だ。

　国民年金保険料の未納率は９２年度の１４・３％を底に年々上昇し、０２年度に当時過去最悪の３７・２％まで悪化した。年金機構の前身、旧社会保険庁は「納付率８０％」の目標を設定し、一時は回復に向かったものの、０７年度に年金記録問題が発覚、納付担当職員の６割を記録問題に充てたことが響き、毎年約２ポイントずつ低下している。

　年金機構は当面の納付率目標を「現状維持」とする意向だが、年金記録問題を重視することが、制度の劣化を招くという皮肉な状況に陥っている。

  看起来好像很普通的一则记事，大家可能已经习惯了年金方面的负面报道。但是仔细分析一下，这则记事里有几个point比较值得人深思。请看黑体字部分。

1 ０９年度の国民年金保険料の未納率が４０・０２％（０８年度３７・９％）となり、過去最悪になったと発表した。
简单说就是有40%的人不交年金，在日本国民年金不像国民健康保险，国保的话你不叫的话基本上看不了病，但年金你不交的话最多是将来领不到年金，对于眼前的生活是没有什么影响的。也没有什么强制征收的手段，而且还有2年的时效期，所以不交的人越来越多也就不稀奇了。

2 ２５～２９歳は５２・９％と最も高く
这个是我认为的比较危险的一个数据。乍一看好像看不出什么。但是仔细想一想，正社员的朋友或者正社员的家属朋友，你们的年金可以不交吗？不可能吧，都是从工资直接扣掉的。超过半数的人不交年金的话，抛开主观因素不提，客观的事实就是这个年龄段超过半数的人不是正社员。
最年富力强最应该工作的年轻人有一半人以上的人不工作，或者以契约派遣バイト等不安定的雇佣形式在工作。为什么会这样？有簿记知识的朋友应该知道正社员的工资是固定费，而派遣社员的费用则是流动费，固定费很难消减的，而流动费则要容易得多，这个数字从一个侧面反映了现在日本经济不景气的现状。
  众所周知，现在日本的人口结构已经是倒三角形了，25-29岁这个年龄段本来人数就不多，他们的肩上本来负担了一个庞大的老龄群体的年金来源，可是超过一半以上的人放弃了自己该承担的责任。

3 最低の５５～５９歳（２６・７％）
这个是另一个危险的数据。59岁，不知道大家看到这个首先想到的是什么。是定年吧。也就是说5年之内，一个至今为止最稳定的年金来源将会消失，本来就雪上加霜的日本年金制度就迎来一个更加恶劣的现实状况。

4 定額保険料（１０年度は月１万５１００円）を払えない人が急増している
1万5千，这是今年度的国民年金费，每个人都一样，到了明年会继续上涨，后年再涨，一直涨到2017年后固定为16900一个月为止。不是正社员的，无论是契约派遣或者是自营业，想在日本长留的，都在每个月交着这笔钱吧。

霸天虎

即使拿到年金，到60岁还得干活，不然的话在日本不能生活下去。
开始不明白日本人为啥一把年纪了还在拼命干 ...
131421z 发表于 2010-9-2 17:20

按老公厚生，老婆国民，都是满额的情况下，平均大概一个月年金能拿20万吧。两个都是国民的话就悲剧了。

冰冰红茶

我在国内也买了一份，在日本老公交厚生外，还买了保险。
我现在担心都拿不到怎么办？中国这个问题也很深刻啊~~~

霸天虎

我在国内也买了一份，在日本老公交厚生外，还买了保险。
我现在担心都拿不到怎么办？中国这个问题也很深刻 ...
冰冰红茶 发表于 2010-9-2 17:27

最近跟几个研究经济的教授聊天，说国内的养老保险比日本还危险。我国内也交着呢。

啦啦啦公主

国内我才不交呢,家里有人就干那个的,叫我不要交!

失落的风筝

国内社保保险现在就是黑洞，将来还不知道怎么样呢，老了一个月也就是800人民币，也是不够的～～～～～

冰冰红茶

回复 5# 霸天虎 原来老实人不止我一个。

霸天虎

回复  霸天虎 原来老实人不止我一个。
冰冰红茶 发表于 2010-9-2 17:51

老妈非要给交，老一辈人还是相信政府的。过一阵看看这边的情况，准备停了它。

冰冰红茶

回复 9# 霸天虎
你妈觉悟高，哪像你