有空的mm一起来聊聊繰上返済(受like678mm帖子的启发）

shelly0120

理科出身哈，直接上数据(虚拟数据，仅供探讨用）

问题条件：贷3000万 变动金率 元金均等 0.975 35年 汇率无变动情况下，月还款额 84，336 总还款额（以下简称总）35，421，120    纳税高于30万
                    还款三年，第四年手上有300万用于繰上返済
提问：怎么还最划算

假设1
期间短缩 35年＞31年1个月
总 34，414，034
盈 1，007，086
返税损失 粗略计算 3万*7年=21万
净盈 797，086
净盈率貌似可以，不过期间一旦缩短想再延长是不可能了。

假设2
返済額軽减 月还 84，336＞75，239
总 34，927，872
盈 493，248
反税损失 这个比假设1能少损失点儿，相差金额不大，忽略
净盈 少说应该能有30万吧，不过投了300万，每月负担虽然减轻了1万左右，不过相对来说净盈率不高啊

假设3
300万留着第11年还
假设3的1
期间短缩 35年＞31年4个月
总 34，670，114
盈 751，006

假设3的2
返済額軽减 月还 84，336＞74，064
总 35，039，520
盈 381，600

银行网页明确写了，1的总还款额肯定比2少，具体少多少各家根据自己的情况自己算
节约的利息和损失的返税是什么关系也得根据自家情况具体算算才知道
手上的钱提前还肯定省利息，算算实际到底省多少，结合通胀通缩，利率变动，自家贷款人年龄身体状况幸运度指数，自行判断

以本例来讲，粗看看，貌似可以将元利均等花5250手续费变成元金均等，再将35年缩短到31年，每月增加的负担由300万来抵抗，至少保证能撑10年。在所得税，住民税年年见涨的背景下，这样更合算吧。欢迎大家讨论指教。

wangtt0901

不知道你那个返税是怎么算的……我是图省事直接用excel做出各种条件下的返还计划表，就很清晰了。

shelly0120

wangtt0901 发表于 2013-12-12 21:01
不知道你那个返税是怎么算的……我是图省事直接用excel做出各种条件下的返还计划表，就很清晰了。 ...

那做出来的结果是什么时候还更合适呢？
有钱马上就还还是等到第11年好呢？

刚才想错了，多还的那300万，一年就少控除3万，剩7年，一共21万吧，这样想对吧。