中等收入家庭 养老投资规划两不误

　　牛女士，47岁，医生，家住湛江，年收入10万，健康状况一般，计划55岁退休，有一个女儿，读研二，一子，读高三，丈夫50岁，每月6000 元收入。夫妇二人每月日常支出1500元，有存款50万，非房非车类金融资产总额30万，有住房，没有负债。女儿和儿子都有买万能险，夫妻二人都有社保。

　　理财问题：

　　1、如何为养老做好准备

　　2、如何投资达到年收益百分之十左右

　　一、家庭财务分析：

　　从牛女士提供的资料，可以知道，目前家庭非房类总资产有80万，有住房，无负债，清偿比率100%，说明综合偿债能力强，资产安全，但也可以适 当利用应债能力，增加资产规模，提高收益。夫妇二人日常支出比较低，考虑到子女的教育费用支出，估计家庭每年有11万元的结余，结余比率高于30%的参考 值，有利于资产的积累。

　　牛女士有一定的理财意识，有30万的金融投资，但存款的占了非房类总资产的62.5%，比率偏高，资产结构不太合理，会降低资产的总收益，可以根据风险承受能力，适当增加高收益投资。

　　总的来说，牛女士的家庭财务状况良好，主要存在资产结构不够合理的问题。子女过几年都可能参加工作，教育费用支出会减少，但可能需要为子女准备婚嫁金。自己也打算按时退休，因此，现在考虑退休养老规划已是非常必要。

　　二、理财目标

　　1、全面做好家庭保障计划

　　2、储备退休养老金

　　三、理财规划建议：

　　1、现金规划：必要的现金类资产储备，主要是用来家庭发生意外时用作紧急备用金，通常储备3到6个月的家庭日常支出即可，因此，建议牛女士保留3万元的存款，或者购买成货币市场基金，其余存款到期后，可考虑其他投资，以获得更高收益。

　　2、保险规划：目前牛女士给子女买了万能险，具体险种、保额不详，建议子女在学校都要买上学平险，缴费不高，但保障范围较全，还可根据财力适当 为子女增加重疾和附加医疗保障。夫妇二人只有社保，保障不足，尤其随着夫妇二人年龄增长，疾病风险在增加。现在就需要优先增加二人的商业重疾、医疗的保 障，以免以后年龄越大，保费越高，甚至被拒保。为了保障比较全面和充足，保费支出可以适当多一些，每年15000元左右是可以承受的。

　　3、退休养老规划：牛女士夫妇计划按法定年龄退休，退休后的生活水平至少不能低于现在，夫妇二人大约有9年左右的时间就会退休。这里，假定通胀率为4%，9年后，每月2135元才能保持现在1500元的生活水平。考虑到退休后，牛女士夫妇都有社保，届时两人的社保养老金应 该每月会高于2135元，因此，基本生活可以解决。牛女士完全有条件过更有品质的老年生活，额外的资金可以用基金定投的方式准备，可以承担一定风险，选择 每月拿出1000元定投混合型基金，年预期收益率达到10%，9年后可积累17.5万元，届时，可以用于每年的旅游基金。