***日语长文，孩子的教育费，量力而行，特别是老来得子

阿罗哈

もちろん、子どもが遅い夫婦は老後破産の可能性が高いというのは、傾向にしか過ぎない。老後に備えて、しっかり準備している夫婦も少なくない。

　老後破産を避けるためには、次のことを意識して、家計管理を心掛けたい。

・教育費の準備をしながらも、同時並行で自分たちの老後資金を貯める必要があることを認識しておく。
・もし、自分たちの老後資金が不足した場合は、結局は子どもに負担をかけてしまうことを認識しておく。
・親の思い優先で、子どもに教育費をつぎ込んでいないか、教育費の費用対効果はどうかを冷静に考えるようにする。

　教育費は、レジャーや娯楽のように、享楽的なことに費やすものではない。それだけに、真面目な夫婦ほど、子どもに教育費をつぎ込みやすい。それが、子どもにとってプラスになっていればまだよいが、かえって負担になっていないとも限らない。教育費は、子どもへの投資になっているとは限らないのだ。

　そして、老後に生活費が不足する事態になり、その時に子どもの世話になったのでは、結果的に多くを費やした教育費が本人を苦しめることにもなりかねない。その頃は、子どもも家庭を持ち、教育費がかかっているかもしれないからだ。

　仕事の状況や経済的な要因だけでなく、結婚の時期や夫婦二人の出会った時期など、子どもに恵まれる時期は、さまざまな要素が影響しているので、単純に早くに子どもをもうければよいというものでもない。早くから望んでいたのに、なかなか恵まれなかったという夫婦も多いことだろう。それだけに、子どもに恵まれた時期によって、老後破産の可能性が大きくなる、ということのないようにしたいものだ。

阿罗哈

　Ａさんが家計診断に訪れたのは、昨年のことだった。念のために、将来の状況を把握しておきたいとの意向だった。Ａさんは、上場企業の管理職。４５歳で年収は７５０万円あり、生活には余裕がある。それだけに、子どもにはしっかりとした教育を与えたいと考えている。これからの家族の生活や子どもの教育の方針などを伺い、Ａさんの将来の家計状況をシミュレーションすると、以下のグラフのようになった。それを見るなり、Ａさんは愕然がくぜんとした。

　「もっと余裕があると思っていたんですけど……」





　家計のシミュレーションでは、Ａさんが６５歳になり完全に退職した段階で、ほとんど貯蓄がない状態になる。そして老後には、ギリギリの生活が続くことが予想された。Ａさんは、現在すでに１０００万円の貯蓄があり、毎年、貯蓄もできている。それだけに老後破産もありうる状況になることが、にわかには考えられなかったのだ。



＜Ａさんの家族状況＞
Ａさん：４５歳、会社員、年収７５０万円（手取り６００万円）
　　　　定年は６０歳。６５歳までは再雇用制度あり。
妻：４２歳、専業主婦
長男：５歳、中学校から私立に進学させたいと希望している。
長女：２歳、小学校から私立に進学させたいと希望している。







　実は、Ａさんは子どもを授かったのが遅く、上の子は４０歳、下の子は４３歳の時だった。すると、順調に行っても、子どもが大学を卒業して社会人になるのは、Ａさんが６０歳代の時だ（以下、この段落中の年齢はＡさん）。上の子が大学に入学するのは５９歳時点、卒業するのは定年後の６３歳である。下の子の場合は大学に入学するのが６２歳で定年退職後、卒業するのは定年再雇用も終了した後のことになる。

　それまでの貯蓄があるので、定年になったからといって、直ちに子どもの学費が払えなくなるわけではない。しかし、この年齢まで教育費による支出が続くと、老後の資金が不足するようになる。

阿罗哈

年、結婚年齢の上昇とともに、子どもの出産が遅いケースが増えている。子どもの教育費支出が終わるのが定年退職後ということも少なくない。このような家庭の将来の状況を分析すると、老後破産になりやすい傾向がある。ただ、子どもが小さいうちは比較的余裕があるので、支出全体の実感が薄く、シミュレーションを見て驚くことになる。

　子どもが遅い夫婦が老後破産となりやすい原因は主に二つある。

　一つは、「老後資金を貯ためる期間がない」または「短い」ということだ。一般的に子どもを持つ夫婦には、“貯蓄が貯まる時期〟が２回、“貯蓄が減る時期”が２回ある。“貯蓄が貯まる時期”とは、＜１＞子どもが高校までの間と、＜２＞子どもが大学や専門学校を卒業してから定年退職まで、である。一方、“貯蓄が減る時期“は、＜１＞子どもが大学や専門学校に入学してから卒業までの教育費のかかる時期、そして＜２＞定年退職後の老後、である。

　ここで、モデルケースとして、２０歳代で子どもを授かったＢさんの場合を見てみよう。



＜Ｂさんの家計状況＞
夫：３０歳、会社員、年収５００万円（手取り４１４万円）
　　定年は６０歳。６５歳までは再雇用制度あり。
妻：２８歳、専業主婦
長男：３歳、長女：０歳









貯蓄が“貯まる時期”“減る時期”




　“貯蓄が貯まる時期”の１回目である高校生までの間（Ｂさん４８歳ごろ）は、教育資金を貯めて、その後の“貯蓄が減る時期”に備える必要がある。子どもが生まれたのが早ければ、子どもの大学卒業までに貯蓄がマイナスにならなければＯＫだ。一番下の子どもが大学を卒業するころ（Ｂさん５２歳ごろ）には、貯蓄がかなり少なくなっているかもしれないが、大学などを卒業後に社会人となり、家計から独立してくれれば問題ない。老後の準備は、その後から始めたので十分間に合うはずだ。子どもが幼い若い夫婦は、とりあえず、子どもの進学というヤマに備えて、貯蓄を積み上げておくことを考えておきたい。

　２回目の“貯蓄が貯まる時期”は、一番下の子どもが大学などを卒業してから、世帯主が定年を迎えるまでの期間だ（Ｂさん６０歳）。子どもが生まれた年齢にもよるが、その期間は１回目の“貯蓄が貯まる時期”に比べると短い。しかし、この時期はサラリーマンであれば、収入が多くなっているはずだ。そして、家計から子どもが独立していれば、支出はそれほど多くはない。

　この時期は、たとえ短くても、ハイペースで貯蓄を積み上げることができるはずだ。この時期にいかに貯蓄を積み上げるかで、老後の家計の余裕が違ってくる。そして、定年後の老後に、この期間に積み上げた貯蓄を取り崩しながら生活していくことになる。

阿罗哈

ところが、子どもが生まれたのが遅いと、この２回目の“貯蓄が貯まる時期”が短い、あるいはまったくない状況となる。Ａさんの場合、下の子が大学を卒業するのはＡさんが６５歳ごろとなるので、２回目の“貯まる時期”はゼロだ。すると、なんとか１回目の“貯蓄が減る時期”を乗り越えられたとしても、２回目の“貯蓄が減る時期”が乗り越えられない。つまり、老後破産となる可能性がある。

　世帯主である夫が３０歳に最後の子どもが生まれた場合で、子どもが２２歳となるのが５２歳。２回目の“貯蓄が貯まる時期”は８年間。３５歳に生まれた場合は３年間。３８歳以降に生まれた子どもが大学などを卒業するのは定年退職後で、２回目の“貯蓄が貯まる時期”がまったくないことになる。４３歳以降に生まれた場合は、定年再就職があったとしても、その期間に教育費が終わらない可能性が高い。その場合、かなりのペースで貯蓄を減らすことになり、老後の生活に不安を残すことになる。

子どもが遅い夫婦は、教育費がオーバーペースになりやすい




　もう一つ、子どもが遅い夫婦が老後破産となりやすい要因がある。子どもが生まれた時点ですでにある程度の年齢となっており、サラリーマンであれば、収入が高くなっていることが多い。このことが、老後破産の原因になっている。

　子どもが小さい頃は、１回目の“貯蓄を貯める時期”である。この期間に、その後の教育費を貯めておく必要があるのだが、子どもが遅い場合、すでに収入が増えているために、大学などの進学費用を準備しても余裕がある。するとその余裕を、教育費に充当してしまいがちなのだ。家計に余裕があり、ある程度の貯蓄があると、塾や習い事などにより多くの費用をかけてしまう傾向がある。また、中学校、小学校のうちから私立に進学させるケースも多い。子どもにしっかりとした教育を受けさせたいというのは、親にとって自然な思いだ。ところが、それが教育費のオーバーペースになりやすい。

　子どもが早くできた場合は、まだ収入が増えていないことが多く、毎月のやり繰りがぎりぎりいっぱいということが少なくない。余分に教育費をかける余裕もなく、自然と節約体質の家計となる。それが続くと、収入が増えた時に、より多くの貯蓄ができることにつながる。

　それに対して子どもが遅い夫婦の場合は、“今の時点”つまり、子どもが小さいうちは、教育費を多めにかけても、家計に問題はない。周りのママ友と比べて、「わが家は収入が多い」と感じてしまうこともある。しかし、それが夫婦の老後に影響してくるのだ。また、高学歴で教育に熱心な親が多いのも、教育費が多くなる要因になっているだろう。

mkanai921

教育费用，养老费用
不能只看眼前，
5年计划，10年计划，最好把眼光放长远些
受教了

带着梦想起飞

话说看不明白，谁给我翻译翻译

惟有暗香来

孩子还是得早生，太晚了精神体力和经济能力都跟不上...

阿罗哈

惟有暗香来 发表于 2016-8-31 12:53
孩子还是得早生，太晚了精神体力和经济能力都跟不上...

太同意了，以后要告诉女儿。

yangyang0422

年收800～1000前后的通常会考虑让孩子上私立，供一个孩子还好，供2或3个孩子，再供个房会很累，不少家庭会选择供孩子不供房。
所以人生计划还是必须有的，根据收入支出做的シミレーション就能一目了然。

阿罗哈

yangyang0422 发表于 2016-8-31 13:28
年收800～1000前后的通常会考虑让孩子上私立，供一个孩子还好，供2或3个孩子，再供个房会很累，不少家庭会 ...

是啊。
很多日本人年轻时很会用钱，老了很穷。
就是没有好好规划好人生。可悲啊。
公司里就有这样的，
生病了还要借钱看病。